Como negociar com o meu banco americano se fui afetado pelo Coronavírus-19?

Se o teu coração bate em qualquer lugar do mundo, você está afetado ou ameaçado pelo Coronavírus ou Covid-19.

Se bobear, é a primeira vez na história da humanidade que todos os seres viventes experimentam a mesma tempestade, mas em barcos diferentes.

Esse papo que todos estão no mesmo barco, é para político comunista ou celebridade hipócrita como todos nós, conhecemos e muitas. Alguns estão em iates, outros em pequenos barcos, outros em canoas, e por último como não é surpresa, alguns não tem nada!

Mas você empolgado com o canto da sereia, no passado, comprou um imóvel para investimento em Miami, Orlando ou qualquer outra cidade ou da Flórida ou dos Estados Unidos.

A crise chegou. O desemprego americano está sem precendentes. O dólar a mais de 5 reais. Os voos cancelados! Não tem turistas, não tem parque...lockdown nacional! A única coisa que resta, são as contas que não páram!

Algumas vezes você tem inquilinos que não estão te pagando...você está no Brasil. O desepero bate. 

Você então se pergunta: como negociar a minha mortgage com o meu banco? O que fazer?

A resposta é muito simples: negocie! 

Pergunte ao seu corretor de imóveis, ao seu mortgage broker ou ao seu advogado pelo Mortgage Relief Options. Quais as opções que você tem?

A saber, quem falar para você que todos os bancos estão adotando as mesmas medidas, ou está desinformado ou est mentindo.

Hoje não existe padrão para negociar com qualquer credor, seja cartão de crédito, seja banco, seja senhorio! Não existe!

Tem banco, como o meu,  que esta suspendendo o pagamento por três meses. O meu banco está aplicando o forebearance. Praticamente você mora 3 meses sem pagar, não de graça. Mas no mês 4, você paga os 3 meses acumulados mais o quarto mês! Complicado não é!

Outros bancos estão digamos, pegando esses 3 mêses, fazendo um acerto com o tomador, e jogando esses 3 mêses para o final do contrato. O que no meu entender, é a maneira mais suave.

Uma outra pergunta que você pode ter: mas Richard, e se eu não conseguir pagar daqui para frente. 

Como fazer?

Na minha opinião, os três profissionais supra citados, terão que ser consultado de novo para que você possa atualizar as tratativas jurídicas. 

O que você vai decidir, cabe única exclusivamente à você que possui ou um imóvel ou alguns imóveis para investimento aqui nos Estados Unidos.

Uma coisa é certa. Na minha opinião o que você nunca deve fazer é atrasar seja a prestação do imóvel ou do condomínio por mais de 3 mêses!

Não atrasar mais de 3 mêses, não mudando a legislação nem os procedimentos, é o número mágico que você terá que aprender a flutuar até decidir o que fazer.

Mas não se engane, a expectativa de desvalorização imobiliária está muito grande.

Desejo à você muito sucesso, caso seja você um landlord nos States. 

Não tenho como falar diferente...se você não tiver um lastro financeiro confortável, por um curto ou médio prazo, suas chances não são muito boas. 

Faça o dever de casa! Boa sorte!

Link para consulta:
https://www.consumerfinance.gov/about-us/blog/guide-coronavirus-mortgage-relief-options/

O coronavírus e o mercado imobiliário nos Estados Unidos

Lamentavelmente, o assunto da moda é coronavírus. Covid-19!

Se você não está acompanhando a virose que mudou o mundo, para sempre, a pergunta é: em que mundo você está vivendo?

Você brasileiro, sonha em vir para Miami, Orlando, ou qualquer outra cidade da Flórida ou do país, sonha em comprar um imóvel, ou para morar ou para investir, ou já comprou ou investiu, o que fazer agora? Pergunta você!

O mercado vai sustentar o preço? O preço vai cair?

Bem, tudo mostra que os preços irão despencar. A pergunta é quantos percentos? Ninguém sabe!

Muitos dizem que não será igual a última bolha imobiliária em 2008. Outros dizem que será pior.

Você quer saber onde eu me posiciono? Acho que será pior. 

Minha opinião: na bolha imobiliária, foi o setor imobiliário e não todos os outros setores como um todo. A fonte geradora de riqueza do país, não parou. A economia não travou como um todo.

As fábricas, as companhias aéreas, os cruzeiros marítimos, os hóteis, os bares e restaurantes, enfim, todos os setores de uma maneira ou outra produziram. 

América não fechou! Dessa vez, a América fechou! Mesmo assim, This is the United States of America. Aqui é América, e iremos sair melhor e mais forte!

Brasileiro que vive de turista, Airbnb, dólar a R$5.00, que aluga para pagar o financiamento e as outras custas, como fazer?

Mesmo com o pacote de resgate de US$ 2 trilhões de dólares já liberado pelo governo, espera-se uma quebradeira geral muitíssimo em breve.

Isso é tão verdade que o governo federal já deu uma moratória para o processo de foreclosure, pedindo também uma redução no pagamento da mortage que são garantidas por alguma instituição federal, como por exemplo, Federal Housing Administration (FHA).

Para você que possui ou pensar em possuir um imóvel em qualquer cidade americana, seja para investir ou morar, a melhor coisa que você pode fazer agora é se informar com o seu corretor, caso ele seja sério e esclarecido, ou então com as fontes oficiais.

Hoje dia 27 de março de 2020, com toda turbulência econômica mundial, escutei sobre um corretor de imóveis que atende brasileiro dizendo que os imóveis não vão cair!

A pergunta é: qual a intenção do coração desse corretor?

É vacation home um bom negócios na Flórida?

Antes entrar na matéria, quero deixar bem claro que não sou especialista no assunto, mas sim um curioso que mora aqui nos Estados Unidos desde 1991, atuando como consultor empresarial e que pesquisa o American Way of Doing Business até hoje.

Apesar de blogger, sou consultor empresarial, atendo a comunidade brasileira, praticamente de todas as regiões do Brasil que consideram Miami, Orlando na Flórida ou qualquer outra cidade dos Estados Unidos como destino final, ou para estabelecer negócios ou para mudar de vez com a família.

Isto posto, o que você vai ler a seguida, é minha opinião baseada nas minhas experiências, pesquisas e o que escuto de clientes.

É vacation home um bom negócio na Flórida ou em qualquer outra cidade dos Estados Unidos?

Flórida tem sido o foco. Mas existe propostas de vacation home na praia, nas montanhas e em outros centros turísticos que agora estão despertando a atenção dos investidores brasileiros!

No meu entendimento, a pessoa mais certa para responder à você, é você mesmo!

As duas primeiras perguntas que você terá que responder são as seguintes:

1. Por que eu quero investir em um vacation home?
2. Estou eu preparado para o desafio que um negócio chamado vacation home irá me apresentar?

Se você souber responder com precisão essas duas perguntas, suas chances de sucesso, são muito grandes.

Se você não tiver segurança nas respostas, sugiro avaliar um pouco mais essa decisão, talvez esperando um pouco mais, decidindo com a razão e não com a emoção.

Não entrarei no lado do sonho, da diversão, da família, dos amigos mas sim no lado financeiro, citando alguns prós e contras para ajudar você decidir o melhor para você.

PRÓS

Renda no aluguel - Indiscutívelmente, o que mais atrai o investidor de vacation home, é o aluguel.

Sabemos que hoje com os website promovendo essa opção, muitos operadores trabalham com Airbnb dentre outro sites, para gerar renda.

Como sabemos, uma vez alugado, a renda é gerada, e assim ajuda o dono do imóvel a pagar o financiamento do imóvel. Esse é o cenário mais comum!

Valorização do imóvel - O mercado imobiliário é cíclico no mundo inteiro. Por mais, tumultuado que a economia possa ser,  a valorização do imóvel, aqui chamamos de equity, sempre acontece no final. Daí a atração dos investidores de corporificar o investimento!

Incentivos fiscais - Vacation home é um negócio. 

Sendo um negócio, você tem vários incentivos fiscais. 

Você pode deduzir do imposto de renda as despesas de manutenção, condomínios, propaganda, juros do financiamento, seguro, enfim, você pode deduzir muitas coisas. Seu contador saberá orientar.

CONTRA

Riscos – Como todo negócio, sempre o risco existirá. Não existe negócio 100% seguro!

Um dos pontos mais sensíveis do investimento no vacation home, é a economia do país propriamente dito.

Um outro ponto que o brasileiro ainda desconsidera mas o americano não, são os desastres naturais!

Seja em qual for a cidade ou estado que você venha comprar um vacation home, considere sempre o desastre natural. 

Seja uma enchente, tornado, furacão, até mesmo uma tempestade de gêlo! Sim, gêlo! Já imaginou, você tem uma casa na região fria, teu último cliente não segue os procedimentos de saída, e o gêlo arrebenta com toda a tubulação? Faça as contas!

Não esqueça que os Estados Unidos é um pais de desastre natural. Aqui acontece de tudo!

Despesas extras – De um modo geral, sempre as despesas esperadas são consideradas. E as despesas não esperadas? 

É aconselhável, reservar 10% do aluguel para despesas inesperadas! Acredite em mim...vai acontecer! Esse tópico soma o tópico anterior dos riscos.

Taxa de manutenção – Você mora no Brasil. Com certeza você terá que pagar uma taxa de manutenção para alguém tomar conta do seu imóvel. É o que chamamos aqui de gerente de propriedade ou property manager. Quanto é? 

Taxa da cidade – Muitas cidades onde o negócio de vacation homes é oficializado, a cidade cobra uma taxa do aluguel.

Você antes de investir no imóvel, tem que fazer o dever de casa e calcular na sua planilha! Isso é mais importante do que você possa imaginar!

Clube House – muitos condomínios que possuem um clube house, que é a área de diversão com piscina, academia, bar e tudo mais, às vezes, o mesmo, pasme você, não pertence ao condomínio e sim a uma empresa operadora! Esse tipo de operação é legal! Você não pode imaginar quantos brasileiros são pegos de surpresa!

Isto posto, o acesso ao clube house tem uma tratativa totalmente diferenciada. É mais do que aconselhável você checar os bylaws da casa do condomínio que considera, antes de tomar a decisão.

Como falado aqui, os bylaws é a constituição de onde você tem o imóvel. Qualquer coisa falada ao contrário, cuidado! Pense nisso!

Falta de flexibilidade – Muitos donos desse tipo de imóvel com o passar do tempo, começam até mesmo enjoar, digamos assim, de quando tiram férias ir sempre para o mesmo lugar.

Assim, não alugam o imóvel durante a estadia, não faturam, e isso acaba virando uma rotina e acaba conflitando com o lado emocional e até mesmo comprometendo o faturamento do negócio.

Nem cheguei no ponto de emprestar a casa para os amigos quando ele sabe que você tem um vacation home nos Estados Unidos.

Aqui tem uma frase que diz que você não sabe quantos amigos tem, até ter uma casa de férias!

Bem, a essa altura você já está querendo saber a minha opinião.

Resumo: não posso dizer que é um negócio bom ou ruim. Como no início, você é quem vai dizer!

Tudo vai depender de como a receita de vendas será gerada, a taxa de ocupação que seu imóvel terá, e que você não tenha nenhuma despesa extra relevante.

A história tem mostrado o seguinte: quanto mais lastro financeiro você tem, menos stress.

Afinal, hoje que escrevo essa matéria, o câmbio do dólar está R$ 4.30. Você está com fôlego?

O sonho de morar na Flórida ou em qualquer outro estado nos Estados Unidos, comprando ou alugando um imóvel, já fez com que muitos brasileiros me perguntassem sobre qual a melhor vizinhança e até mesmo a mais cara. 

Como curioso que sou, comento do que conheço não só na Flórida como em outros estados.

Preparando a matéria do mês desse blog, deparei com um artigo muito interessante publicado na Revista Forbes, onde mostra os 10 ZIP Code ou CEPs no Brasil, como os mais caros dos Estados Unidos.

Apesar do governo democrata está destruindo a Califórnia junto com os desastres naturais, o estado ainda apresenta 91 dps ZIP codes dos 100 mais caros do país.

Segue o ranking de 2019 dos preços médio dos imóveis.

UM

Atherton, California – zip code 94027

A saber, é o terceiro ano consecutivo como o zip code mais caro do país!

Preço médio: US$ 7.050.000,00

DOIS

Sagaponack, Nova York – zip code 11962

Preço médio: US$ 4.154.00,00

TRÊS

Santa Monica, Califórnia – zip code 90402

Preço médio: US$ 4.154.000,00

QUATRO

Beverly Hills, Califórnia – zip code 90210

Preço médio: US$ 4.080.00,00

CINCO

Nova York, Nova York - zip code 10007  

Preço médio: US$ 3.900.000,00

SEIS

Boston, Massachusetts – zip code 02199 

Preço médio: US$ 3.669.000,00

SETE

Palo Alto, Califórnia – zip code 94301

Preço médio: US$ 3.522.000,00

OITO

Nova York, Nova York – zip code 10013

Preço médio: US$ 3.515.000,00

NOVE

Los Altos, Califórnia – zip code 94022

Preço médio: US$ 3.450.000,00

DEZ

Ross, Califórnia – zip code 94957

Preço médio: US$ 3.350.000,00

Agora você sabe!

Qual a rentabilidade média de um imóvel na Flórida na última década?

Que a rentabilidade em imóveis continua sendo um bom investimento, ninguém duvida! 

Que a rentabilidade tem sido atraente, ninguém também duvida. Mas quanto? Qual o percentual médio para quem comprou um imóvel há dez anos atrás na Flórida?

Segundo a empresa de tecnologia Redfin que tem um braço de investimento no segmento imobiliário, em uma pesquisa em 50 centros, o sul da Flórida chegou apresentar uma valorização de 161% de 2010 à 2019, principalmente no Condado de Broward.

Para você brasileiro se localizar, esse condado possui uma grande concentração de brasileiros; e as cidades de Fort Lauderdale, Pompano Beach e Deefield, ficam localizadas em Broward.

A saber, durante esse mesmo período, estudos mostram que o ganho profissional aumentou somente 0.9%. Faça as contas!

No Condado de Miami-Dade onde se localiza as cidades de Miami Beach, Miami, Aventura, Doral e dentre outras, a valorização imobiliária foi de 106% com o mesmo reajuste salarial! Faça as contas de novo!

Mesmo com uma valorização imobiliária menor do que o Condado de Broward, devido ao preço do imóveis, o Condado de Miami-Dade continua sendo um dos mais caros dos Estados Unidos para locação.

Esse relação de ganho x moradia, chega ao ponto de inibir muita empresa se estabelecer no Sul da Flórida devido a política salarial da mesma. 

É sabido que quando você gasta em moradia mais de 1/3 do teu salário, o desafio de manter as contas em dia com o passar do tempo, será muito difícil. Esse é o coeficiente mundial! 

A pergunta que não quer se calar por aqui é a seguinte: até quando os imóveis estarão aumentando o preço de venda e de aluguel? 

Presidente Donald Trump declara o Estado da Flórida como domicílio após Casa Branca

Apesar do Presidente Donald Trump quando escreveu o livro a Arte de Fazer Negócio (The Art of the Deal), ter declarado que Manhattan, Nova York sempre seria o melhor lugar para viver, e o centro do mundo, a um certo grau de irracionalidade, ele surpreendeu à todos dizendo que está tranferindo seu domicílio, junto com a Primeira Dama, de Nova York para a Flórida! 

O local será a sua casa Mar-a-Lago Club, na ensolarada Cidade de Palm Beach, no Condado de Palm Beach, que fica à duas horas norte de Miami.

Os motivos de tal decisão são vários.

Uns apontam a questão de impostos. O Estado de Nova York é caro. Existe imposto estadual que é de 9% dentre o alto custo de vida na própria cidade de Nova York, onde o imposto é 4%.

E mais, no caso dele vir a falecer, o imposto de herança é de 16% para quem tem um patrimônio de mais de US$ 10 milhões de dólares.

Outro ponto falado, é que a imagem dele não está tão boa não só em Nova York como também na Flórida, onde as novas medidas no assunto de imigração, tem desagradado e muito os imigrantes floridianos. Mas ele acredita que estando aqui o ajudará na reeleição fr 2020.

Uma coisa é certa, a figura do homem Donald Trump já era grande como empresário, passou ser maior como celebridade e passou ser maior ainda como presidente.

Esteja ele em Nova York, no Trump Tower, onde já é sabido que a estadia dele criaria o maior tumúlto no louco trânsito e levaria os seguranças a loucura após sair da Casa Branca ou em qualquer outro lugar, o lado urbando de Mar-a-Largo, com certeza, fará essa tarefa de tomar conta de um ex-presidente com a celebridade dele, bem menos difícil.

Bolha imobiliária americana. Como é essa história de só falar quanto ganha e comprar um imóvel?

Em agosto, postamos aqui nesse blog um artigo chamado Bolha imobiliáriaamericana em 2019 ou 2020? 5 cidades das 40.

Dois meses depois, o assunto continua nos noticiários americanos.

Você deve conhecer a palavra state em inglês. The State of Flórida. O Estado da Flórida.

Também é mas não é esse estado que quero falar, mas sim uma outra definição dentre várias.

Vou mencionar duas definições da palavra state, e depois tecerei meus comentários em relação ao título desse artigo.

State (nome) uma condição particular de alguém ou alguma coisa em um determinado tempo.

Posso afirmar que parece com a definição em português. Por exemplo, o estado de saúde do fulano.

State (verbo) expressar alguma coisa ou falando ou por escrito.

Mas o que tem haver essas definições...a palavra state com o ramo imobiliário? Com a bolha? Com esse artigo?

O chamado stated income que fez a alegria de muito gente, e também a tristeza na grande crise imobiliária de 2007 à 2009, parece que está de volta, e tomando força! Como curiosidade, stated é passado do verbo state.

Como assim?

No passado, para você adquirir um imóvel, tudo que você tinha que fazer era ter um certo crédito, ter um montante para uns 5% do valor do imóvel para a escritura, uma dívida proporcional à uns 40% do seu ganho, uma possível valorização imobiliária, e uma renda constante.

Mas a renda, você dizia quanto ganhava. Leia de novo: você dizia quanto ganhava.

Você não precisava provar. Pegar dinheiro emprestado, botar na conta para impressionar quando puxava o extrato, enfim, fazia uma armação contábil.

Vou descrever um exemplo bem simples e exagerado para você entender como era a indústria fraudulenta do passado...

Suponhamos que você tenha uma renda de US$ 100 mil dólares ao ano.

Suponhamos que sua dívida total acumulada, seu saldo devedor seja US$ 50 mil dólares.

Você deve 50% do seu ganho.

O seu ratio é de 50% certo? Está muito alto. Você não será aprovado.

Mas o profissional da área te incentiva a dizer que você não ganha US$ 100 mil mas sim US$ 200 mil dólares por ano, mas mantendo os mesmos US$ 50 mil de despesas.

Ou seja, você state (diz) que seu income (renda) é de US$ 200 mil, e antes de você acabar de ler esse artigo, o teu ratio cai de 50% para 25%. Parabéns! Você não é mais risco e você foi aprovado!

Entendeu o golpe? Não sou expert no assunto, mas um mero curioso.

Mesmo assim, pergunto à você. Você acha que tem condições dos preços dos imóveis subirem...e subirem...e subirem..e os salários e ganhos da população acompanhar...e acompanhar...e acompanhar?

O que você acha? Claro que não!

Como em qualquer mercado, em qualquer segmento, na hora que os players, os movers and shakers, determinarem que é hora de derrubar o mercado imobiliário, vendendo tudo, assim eles farão. Podem ter certeza disso.

Da mesma maneira que fazem com a bolsa de valores. Eles tem folêgo financeiro para suportar essa manobra. Depois eles compram de novo.

Se você pensa em investir no mercado imobiliário americano, sugiro à prestar bastante atenção nas notícias imobiliárias americanas antes de tomar qualquer decisão.  

Você pode ser pego de supresa. Como diz o dito popular brasileiro, onde há fumaça, há fogo!,